신생아 특례대출 소득기준은 부부 합산 연소득 1.3억원 이하(맞벌이 2억원 이하)입니다. 단, 순자산 4.88억원 이하 조건도 함께 충족해야 하며, 소득 계산 방법을 정확히 알아야 대출 가능 여부를 판단할 수 있습니다.
신생아 특례대출, 소득기준이 가장 중요합니다
💰 신생아 특례대출 소득기준 한눈에 보기
| 가구 유형 | 소득 기준 | 비고 |
|---|---|---|
| 외벌이 가구 | 부부 합산 1.3억원 이하 | 한 사람만 소득 있는 경우 |
| 맞벌이 가구 | 부부 합산 2억원 이하 | 부부 모두 소득 있는 경우 |
| 순자산 기준 | 4.88억원 이하 (부부 합산) | |
부부 중 낮은 소득자의 연소득이 2,500만원 이상이면 맞벌이로 인정됩니다. 2,500만원 미만이면 외벌이로 간주!
🔍 소득 계산 방법 - 정확하게 알아야 합니다
✅ 소득 인정 범위
근로소득 (직장인)
- 전년도 근로소득원천징수영수증 상 총급여액
- 월급, 상여금, 성과급 모두 포함
- 비과세 소득(식대, 차량유지비 등)은 제외
- 예시: 연봉 5,000만원인데 비과세 240만원이면 → 4,760만원으로 계산
사업소득 (자영업자, 프리랜서)
- 전년도 종합소득세 신고 기준
- 총수입이 아닌 사업소득금액 (수입 - 필요경비)
- 예시: 연 매출 1억원, 경비 6천만원 → 4,000만원으로 계산
기타소득
- 이자소득, 배당소득
- 연금소득 (국민연금, 퇴직연금 등)
- 임대소득 (월세, 전세 포함)
소득 증빙은 원천징수영수증 또는 소득금액증명원
❌ 소득에 포함 안 되는 항목
- 비과세 근로소득 (식대, 차량유지비, 출산지원금 등)
- 일시적 상여금 중 비과세 부분
- 실업급여
- 국가장학금, 근로장학금
- 육아휴직 급여
- 자녀장려금, 근로장려금
📊 실전 사례로 이해하기
📌 Case 1: 외벌이 가구 (남편만 소득)
| 항목 | 금액 |
|---|---|
| 남편 연봉 (총급여) | 7,000만원 |
| 비과세 (식대 등) | -240만원 |
| 배우자 소득 | 0원 |
| 인정 소득 | 6,760만원 |
✅ 결과: 1.3억원 이하 → 대출 가능!
📌 Case 2: 맞벌이 가구 (부부 모두 소득)
| 항목 | 금액 |
|---|---|
| 남편 연봉 (총급여) | 9,000만원 |
| 비과세 (식대 등) | -240만원 |
| 아내 연봉 (총급여) | 6,000만원 |
| 비과세 (식대 등) | -240만원 |
| 인정 소득 합계 | 1억 4,520만원 |
맞벌이 판단: 아내 소득 5,760만원 > 2,500만원 → 맞벌이 인정
✅ 결과: 2억원 이하 → 대출 가능!
맞벌이 여부에 따라 소득 기준이 달라집니다
📌 Case 3: 맞벌이인데 한 명 소득 낮은 경우
| 항목 | 금액 |
|---|---|
| 남편 연봉 | 1억 2,000만원 |
| 비과세 | -240만원 |
| 아내 연봉 (육아휴직 복직) | 2,000만원 |
| 인정 소득 합계 | 1억 3,760만원 |
맞벌이 판단: 아내 소득 2,000만원 < 2,500만원 → 외벌이로 간주
❌ 결과: 외벌이 기준 1.3억원 초과 → 대출 불가!
배우자가 육아휴직 중이거나 최근 퇴사한 경우, 전년도 소득이 2,500만원 미만이면 외벌이로 간주되어 1.3억원 기준 적용!
🏠 순자산 4.88억원 기준
✅ 순자산 계산 방법
순자산 = 자산 - 부채
자산 포함 항목
- 부동산 (주택, 토지, 상가 등) - 공시가격 기준
- 자동차 - 차량가액
- 금융자산 (예금, 적금, 주식, 펀드, 보험 등)
- 전세보증금 (세입자인 경우)
- 기타 자산 (골프회원권, 귀금속 등)
부채 포함 항목
- 주택담보대출
- 전세자금대출
- 신용대출
- 마이너스통장
- 카드론
- 기타 모든 금융부채
순자산은 자산에서 부채를 뺀 금액
💰 순자산 계산 실전 예시
📌 전세 거주 가구
| 구분 | 항목 | 금액 |
|---|---|---|
| 자산 | 전세보증금 | 3억원 |
| 예적금 | 5,000만원 | |
| 자동차 | 2,000만원 | |
| 자산 합계 | 3억 7,000만원 | |
| 부채 | 전세자금대출 | 1억원 |
| 부채 합계 | 1억원 | |
| 순자산 | 2억 7,000만원 | |
✅ 결과: 4.88억원 이하 → 조건 충족!
- 부동산은 시세가 아닌 공시가격 기준
- 전세보증금도 자산에 포함됨
- 부부 합산 기준이므로 배우자 명의 자산·부채 모두 포함
- 증빙: 부동산 등기부등본, 금융거래확인서 등
🤔 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 육아휴직 급여도 소득에 포함되나요?
A. 아니요! 육아휴직 급여는 소득에 포함되지 않습니다. 따라서 육아휴직 중이라면 해당 기간의 소득은 0원으로 계산됩니다.
Q2. 프리랜서인데 소득을 어떻게 증명하나요?
A. 전년도 종합소득세 신고 내역의 소득금액증명원을 발급받으면 됩니다. 국세청 홈택스에서 온라인 발급 가능합니다.
Q3. 소득 기준은 언제 시점 기준인가요?
A. 대출 신청일 기준 전년도 소득을 기준으로 합니다. 2025년 신청 시 2024년 소득 기준입니다.
Q4. 부모님이 주신 증여금도 자산에 포함되나요?
A. 네, 예금 잔액에 포함되므로 자산으로 계산됩니다. 단, 증여세 신고를 제대로 했다면 합법적인 자산입니다.
Q5. 소득이 경계선인데 어떻게 하나요?
A. 맞벌이 기준(2억원)에 가깝다면:
- 배우자의 소득을 2,500만원 이상으로 만들기 (알바, 프리랜서 소득 등)
- 비과세 항목(식대 등)을 최대한 활용해 인정 소득 낮추기
헷갈린다면 은행 상담을 받아보세요
✅ 소득 기준 체크리스트
- ☐ 전년도 원천징수영수증 또는 소득금액증명원 발급
- ☐ 비과세 소득 확인 및 차감
- ☐ 배우자 소득 2,500만원 이상인지 확인 (맞벌이 판단)
- ☐ 부부 합산 소득 계산 (외벌이 1.3억 / 맞벌이 2억)
- ☐ 자산 내역 정리 (부동산, 금융, 자동차 등)
- ☐ 부채 내역 정리 (모든 대출)
- ☐ 순자산 계산 (자산 - 부채 < 4.88억원)
- ☐ 주택 소유 여부 확인 (무주택 또는 1주택)
🎯 소득 경계에 있다면?
1. 맞벌이 인정받기 (1.3억 → 2억 기준 적용)
- 배우자가 육아휴직 복직 타이밍 조정
- 배우자 단기 알바로 2,500만원 이상 만들기
- 프리랜서 소득 발생시키기
2. 인정 소득 낮추기
- 비과세 항목 최대한 활용 (식대 20만원 등)
- 연말정산 소득공제 극대화
- IRP 등 세액공제 활용
3. 타이밍 조정
- 전년도 소득이 낮았던 해에 신청
- 육아휴직 기간 활용
💬 마무리
신생아 특례대출의 소득 기준은 외벌이 1.3억원, 맞벌이 2억원이며, 맞벌이 판단 기준은 배우자 소득 2,500만원 이상입니다. 여기에 순자산 4.88억원 이하 조건도 함께 충족해야 합니다.
소득 계산 시 비과세 항목은 제외되고, 육아휴직 급여는 소득에 포함되지 않는다는 점을 꼭 기억하세요. 경계선에 있다면 맞벌이 인정을 받거나 소득 조정을 통해 대출 가능성을 높일 수 있습니다.
- ✅ 외벌이: 부부 합산 1.3억원 이하
- ✅ 맞벌이: 부부 합산 2억원 이하 (배우자 2,500만원 이상)
- ✅ 순자산: 4.88억원 이하 (자산 - 부채)
- ✅ 비과세 소득 제외, 육아휴직 급여 제외
- ✅ 전년도 소득 기준 (2025년 신청 시 2024년 소득)
자세한 내용은 주택도시기금 포털에서 확인하시고, 헷갈리는 부분은 취급 은행에 문의하시면 정확한 안내를 받을 수 있습니다!
※ 본 정보는 2024년 12월 기준이며, 정책 변경에 따라 달라질 수 있습니다. 신청 전 주택도시기금 포털 또는 취급 은행에서 최신 정보를 확인하시기 바랍니다.
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